Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это система, которая применяется в обязательном страховании гражданской ответственности (ОСАГО) и позволяет определить степень риска, связанного с водителем и его стажем. КБМ учитывается при расчете страховой премии и определяет размер скидки или надбавки к стоимости полиса.
Какая именно история стоит за введением КБМ в ОСАГО? Все началось в далеком 1970 году, когда в Швеции была разработана система бонус-малус. Ее основная цель – поощрять безаварийное вождение и наказывать тех, кто часто становится участником ДТП. Благодаря успешным результатам в этой стране, система стала популярной и была внедрена во многих других странах, включая Россию.
С 2004 года КБМ введен в России и стал обязательным элементом расчета стоимости ОСАГО. Первоначально система имела шкалу от 0,7 до 2,4. Водителю, не имеющему стажа или недавно получившему права, назначалось значение 2,4. А водитель со стажем более 5 лет считался наименее рискованным и ему присваивался коэффициент 0,7.
С течением времени система КБМ в ОСАГО претерпела изменения. Количество классов увеличилось и составило 12. Коэффициенты также изменились и стали варьироваться от 0,45 до 2,45. При этом за год безаварийного вождения водитель получает скидку на КБМ, а при наличии ДТП – коэффициент КБМ увеличивается.
История и применение КБМ в ОСАГО
Основная цель введения КБМ в систему ОСАГО - наградить водителей, с минимальным или отсутствующим количеством причиненных убытков, более низкими тарифами страхования. Таким образом, водителям, демонстрирующим безопасное вождение, выплачивается бонус, который выражается в снижении страховой премии. С другой стороны, водителям с частыми и серьезными ДТП начисляются штрафные баллы, что приводит к повышению тарифа ОСАГО.
КБМ формируется на основе истории вождения автовладельца. Чем больше лет без участия в ДТП и получения страховых выплат, тем ниже его КБМ и соответственно, страховая премия. В случае наличия аварий за последние несколько лет, КБМ увеличивается, что повышает стоимость ОСАГО.
Введение КБМ позволяет стимулировать автовладельцев к более аккуратному вождению и соблюдению дорожных правил. Благодаря этому, водители становятся более ответственными и предупредительными на дороге, что в свою очередь способствует улучшению дорожной обстановки и снижению аварийности.
КБМ: определение и происхождение
КБМ был введен в 2003 году. Главная цель внедрения КБМ – снижение ДТП и стимулирование безопасного вождения. При выборе тарифа ОСАГО КБМ учитывает страховой стаж водителя и наличие/отсутствие страховых случаев. Страховой стаж оценивается в годах, а количество страховых случаев – в баллах.
| КБМ | Страховой стаж | Количество страховых случаев |
|---|---|---|
| 0.50 | 1 год и менее | Нет страховых случаев |
| 0.60 | 1 год и менее | 1 страховой случай |
| 0.70 | 1 год и менее | 2 или более страховых случая |
Каждый год без нарушений и страховых случаев является доказательством безопасного вождения и позволяет водителю получить более высокий КБМ. С другой стороны, даже одно ДТП может привести к понижению КБМ и увеличению страховой премии.
КБМ можно считать своеобразным "штрафом" за причинение ущерба другим участникам дорожного движения или нарушение правил вождения. Чем ниже КБМ, тем ниже страховая премия, что является мотивацией для водителей соблюдать правила и быть более осторожными на дороге.
История развития КБМ
Коэффициент бонус-малус (КБМ) в системе обязательного страхования гражданской ответственности впервые был введен в СССР в 1989 году. Он представлял собой систему скидок и наценок на страховые премии в зависимости от степени аварийности водителя.
История развития КБМ можно разделить на несколько этапов:
- Первый этап (1989-2003 годы). В это время КБМ был единственным механизмом учета степени аварийности водителей и применялся только при осуществлении ОСАГО. К БМ коэффициенту водителя применялся возраст водителя. Чем старше водитель, тем ниже БМ-коэффициент и, соответственно, меньше страховая премия.
- Второй этап (2003-2013 годы). В 2003 году был введен индивидуальный расчет КБМ для каждого владельца транспортного средства. Коэффициент начинался с 0.5 и с течением времени корректировался в большую или меньшую сторону в зависимости от истории ДТП. Значительное количество ДТП приводило к повышению КБМ и, соответственно, к увеличению страховой премии. Наоборот, об отсутствии ДТП и нарушений ПДД свидетельствовало снижение КБМ и уменьшение страховой премии.
- Третий этап (с 2013 года). В 2013 году произошли значительные изменения в системе КБМ. Был введен принцип коллективного расчета КБМ, который учитывает историю ДТП не только владельца автомобиля, но и всех его доверенных водителей. Также был введен новый коэффициент исправления, который позволяет более гибко учитывать аварийность в зависимости от региона прописки владельца автомобиля.
С течением времени КБМ стал одним из ключевых факторов определения страховой премии по ОСАГО. В настоящее время система КБМ позволяет стимулировать безопасное вождение и справедливо распределять риски между страховщиками и владельцами транспортных средств.
